こんにちは!3000万円でサイドFIREを達成した元公務員の「さやまる」です。本記事では、「4%ルールで本当にサイドFIREができるのか?」をテーマにお話しします。
私は4%ルールを基準に資産を貯めてサイドFIREしましたが、改めて4%ルールで本当にサイドFIREできるのか考えてみた結果、『4%ルールはサイドFIREを決意する目安にはなるけれど、実際に生活するのは難しい』という結論に至りました。
つまり4%ルールはFIREに必要な資産額を計算する基準としては使えますが、それを前提にしたサイドFIRE生活を続けるのは現実的に難しいというのが私の意見です。
ここからは、なぜ4%ルールでサイドFIREするのが難しいかと、4%ルールでサイドFIREするにはどうしたらいいかについて、解説していきます。
4%ルールとは?
4%ルールは、毎年資産の4%を取り崩して生活する考え方で、アメリカのトリニティ大学の研究に基づいています。
例えば資産3000万円を持っている場合、年間120万円(月10万円)を取り崩せば、30年後にも3000万の資産が残る可能性が96%になる、というものです。
詳しい内容は『リベ大YouTube 両学長』さんの動画がおすすめです。私も動画等を参考にしてサイドFIRE戦略を考えました。
私の4%ルールサイドFIRE計画
私はこのルールを基に、以下のようなサイドFIRE計画をたてました。
- 基礎生活費(月10万):4%ルールに基づく資産収入
- ゆとり費 (月5万) :労働収入
基礎生活費とは、生きていくために最低限必要な支出のことです(家賃、光熱費、食費、スマホ代等)。資産収入だけで最低限の生活費を賄い、人生を楽しむための娯楽費は労働で補う、という形です。
私の基礎生活費は月10万円なので、年間120万を賄うために必要な資産は、4%ルールで計算すると3000万円となります。
実際に4%ルールで生活するのは難しい?
4%ルールはサイドFIRE資産に必要な資産を計算する際の目安にはなりますが、実際にこのルールで生活するのは難しいと考えています。理由はこの2つです。
- 長期的な生活費の変動に対応できない
- 暴落時に不安が大きい
具体的に解説していきます。
長期的な生活費の変動に対応できない
4%ルールでは、毎月の取り崩し額は固定となります。つまり、私の場合は月10万円です。
しかし、家賃の値上げや生活スタイルの変化など、将来的に生活費が増加する可能性があります。その際、取り崩し額を11万、12万と変えてしまうと、4%ルールの前提が崩れ、サイドFIRE生活が維持できなくなる可能性が高いです。
私は現在30代後半のため、あと60年近くサイドFIREする可能性もあります。60年間このルールで生活費を固定するのは現実的ではありません。
暴落時の不安
4%ルールは市場の暴落も想定されています。なので、理論上は暴落時でも資産を取り崩しでも大丈夫です。
とはいえ、実際の暴落時に資産が大きく減少する中、淡々と資産を取り崩し続けるのは感情的に難しいと思います。
4%ルール自体は理論的でも、感情面での不安を完全に拭うことはできません。私はお金の不安を抱えながらサイドFIREするのが幸せとは思えないので、特に暴落時に感情的に大きな不安を抱えてしまう4%ルールは、現実的ではないと感じました。
4%ルールでサイドFIREするにはどうすべきか?
ここまでお話した問題点を解決し、不安なくサイドFIREするにはどうすべきか?
私がたどり着いた結論は、「生活費を全額稼ぎつつ資産を減らさない」ことです。具体的には、
- 相場が良い時:4%ルールで生活(資産取り崩しOK)
- 相場が悪い時:生活費を全額稼ぐ(資産を取り崩さない)
相場が悪い時に生活費を全額稼げは、資産を取り崩さず増やしていけます。元の資産が増えれば生活費が増えても柔軟に対応できるし、暴落時に資産を取り崩す必要もないので不安を軽減できます。
重要なポイント: 好きな仕事を見つける
このサイドFIRE戦略で生活するには、生活費を稼ぐためにある程度働く必要があります。そのためには、「ある程度働いても嫌じゃない仕事=好きな仕事」を見つけることが重要です。
私の場合、月の生活費15万を稼ぐには、現在の英語講師バイトを週20時間(3〜4日)働く必要があります。英語講師のバイトは私にとって楽しい仕事で、週に20時間の労働はちょうどいい労働時間です。
好きな仕事で正社員の半分程度の労働時間で生活費を稼ぎ、不安なくサイドFIRE生活を送ることができるので、現時点でこれが私にとって最適なサイドFIRE戦略だと考えています。
理想のサイドFIRE
理想のサイドFIREは、『4%ルールなんて考えなくていいぐらい稼げること』です。
どんなに投資やお金の勉強を頑張っても、完璧なサイドFIRE戦略を考えるのは無理です。それよりも、自分の好きな仕事で稼ぎ続けられる方が、お金の不安をなくす根本的な解決策になります。
投資やお金について一生懸命勉強し、資産が減らないように毎日必死に考えてサイドFIREするより、自分で稼ぐ力を身につけて、自分もお金も成長し続けることが1番幸せなサイドFIREだと思います。
まとめ
4%ルールはサイドFIREに必要な資産を計算する目安として有効ですが、それだけに頼るのは現実的に難しいです。最も重要なのは、自分で稼ぐ力を磨き、好きな仕事で生活費を稼ぐことだと感じています。
「理想のサイドFIRE生活」は、投資やお金の不安にとらわれず、仕事を通じて成長し続けるライフスタイルにあるのではないでしょうか?
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